Ипотека: расходы, которых не видно в ежемесячном платеже
Платёж — это не вся стоимость жилья. Добавьте первоначальный взнос, разовые расходы на покупку, страховки, содержание, обстановку и резерв на ремонт. Часто используемое общее правило: платежи по кредитам не должны превышать 30-40% чистого дохода. Сделайте и тест: что будет, если ставка вырастет.
Содержание
Почему платёж не говорит всей правды?
Ежемесячный платёж — это цифра, которую мы видим в предложении, но у жилья есть и другие расходы: одни возникают один раз в начале, другие повторяются каждый год.
Кто считает только платёж, рискует купить жильё, которое можно оплатить, но нельзя содержать.
Какие расходы возникают при покупке?
- Первоначальный взнос: часть, которую вы платите из своих денег.
- Разовые расходы: оценка недвижимости, услуги нотариуса, регистрация, возможно комиссии за выдачу кредита.
- Страховки, которые требует банк: недвижимости и иногда жизни.
- Переезд, обстановка, техника, небольшой начальный ремонт.
Спросите у банка обо всех комиссиях письменно и запросите полную стоимость кредита, а не только платёж.
Какие расходы повторяются каждый год?
- Коммунальные услуги и содержание, включая взнос в фонд ремонта дома, если он есть.
- Ежегодные страховки.
- Местные налоги на имущество.
- Ремонт и замена оборудования: они случаются нерегулярно, но обязательно.
Осторожная оценка: откладывайте ежемесячно сумму на ремонт, даже если не тратите её каждый месяц.
Как выглядит пример?
Цифры иллюстративные и не являются предложением банка.
| Статья | Расчёт | Сумма |
|---|---|---|
| Первоначальный взнос | 20% от 1 000 000 лей | 200 000 лей |
| Разовые расходы | условно 3% от цены | 30 000 лей |
| Обстановка и переезд | оценка | 40 000 лей |
| Нужно в день переезда | 270 000 лей | |
| Кредит | 1 000 000 минус 200 000 | 800 000 лей |
Проблема здесь не в платеже, а в том, что до первого платежа нужно почти 270 000 лей свободных денег.
Какая часть дохода должна уходить на платежи?
Общее правило, не закон: сумма платежей по кредитам не должна превышать 30-40% чистого дохода семьи. При чистом доходе 20 000 лей в месяц это 6 000-8 000 лей.
Бюджет с платежами на верхней границе оставляет мало места для плохого месяца. По возможности оставайтесь ниже границы.
Как проверить, по силам ли вам кредит?
Сделайте стресс-тест: что будет, если ставка вырастет на один процентный пункт? При кредите 800 000 лей это примерно 670 лей в месяц дополнительно в первый год. При переменной ставке такой сценарий реалистичен.
Проверьте и месяц без дохода одного из членов семьи. Если бюджет не выдерживает, лучше увеличить первоначальный взнос или выбрать жильё подешевле.
В Family Calculator можно вести категорию «Кредит на жильё» рядом с коммунальными платежами и видеть, какая часть бюджета уходит на жильё в этом месяце.
Частые вопросы
Какой первоначальный взнос подходит?
Чем больше, тем меньше платёж и общая переплата. Но не опустошайте накопления: оставьте отдельный резервный фонд.
Что спросить у банка перед подписанием?
Полную стоимость кредита, все комиссии, тип ставки (фиксированная или переменная), условия досрочного погашения и обязательные страховки.
Стоит ли погашать досрочно?
Это может быть выгодно, но проверьте, нет ли штрафов и не понадобятся ли эти деньги в экстренной ситуации.