Credit ipotecar: costurile pe care nu le vezi în rata lunară
Rata nu este tot costul unei locuințe. Adaugă avansul, costurile unice de achiziție, asigurările, întreținerea, mobilarea și o rezervă pentru reparații. O regulă generală des folosită este ca ratele totale să nu depășească 30-40% din venitul net. Fă și un test: ce se întâmplă dacă dobânda crește.
Cuprins
De ce rata nu spune tot adevărul?
Rata lunară e cifra pe care o vedem în ofertă, dar locuința mai are costuri: unele apar o singură dată, la început, altele se repetă an de an.
Cine calculează doar rata riscă să cumpere o casă pe care o poate plăti, dar nu o poate și întreține.
Ce costuri apar la achiziție?
- Avansul: partea pe care o plătești din banii tăi.
- Costuri unice: evaluarea proprietății, serviciile notariale, înregistrarea, eventual comisioane de acordare a creditului.
- Asigurări cerute de bancă: pentru imobil și, uneori, pentru viață.
- Mutare, mobilare, electrocasnice, mici reparații inițiale.
Întreabă banca de toate comisioanele în scris și cere costul total al creditului, nu doar rata.
Ce costuri se repetă în fiecare an?
- Utilități și întreținere, inclusiv contribuția la fondul de reparații al blocului, dacă există.
- Asigurările anuale.
- Taxe locale pe proprietate.
- Reparații și înlocuirea echipamentelor, care apar neregulat dar sigur.
O estimare prudentă este să pui deoparte lunar o sumă pentru reparații, chiar dacă nu o folosești în fiecare lună.
Cum arată un exemplu?
Cifrele sunt ilustrative și nu reprezintă o ofertă bancară.
| Element | Calcul | Sumă |
|---|---|---|
| Avans | 20% din 1 000 000 lei | 200 000 lei |
| Costuri unice | presupuse 3% din preț | 30 000 lei |
| Mobilare și mutare | estimare | 40 000 lei |
| Necesar în ziua mutării | 270 000 lei | |
| Credit | 1 000 000 minus 200 000 | 800 000 lei |
Nu rata e problema aici, ci faptul că ai nevoie de aproape 270 000 lei disponibili înainte de prima rată.
Cât din venit ar trebui să meargă pe rate?
O regulă generală, nu o lege, spune că totalul ratelor la credite nu ar trebui să depășească 30-40% din venitul net al familiei. Pentru un venit net de 20 000 lei pe lună, asta înseamnă 6 000-8 000 lei.
Un buget cu rate la limita de sus lasă puțin loc pentru o lună proastă. Dacă se poate, rămâi sub limită.
Cum testezi dacă îți permiți creditul?
Fă un test de rezistență: ce se întâmplă dacă dobânda crește cu un punct procentual? La un credit de 800 000 lei, aceasta înseamnă aproximativ 670 lei în plus pe lună în primul an. Dacă ai o dobândă variabilă, un asemenea scenariu e realist.
Testează și o lună fără venitul unui membru. Dacă bugetul nu rezistă, mai bine mărește avansul sau alege o locuință mai ieftină.
În Family Calculator poți urmări categoria „Credit casă” alături de utilități și vezi cât din buget se duce pe locuință luna asta.
Întrebări frecvente
Cât avans este potrivit?
Cu cât mai mare, cu atât rata și dobânda totală sunt mai mici. Dar nu epuiza economiile: păstrează un fond de urgență separat.
Ce întreb banca înainte să semnez?
Costul total al creditului, toate comisioanele, tipul de dobândă (fixă sau variabilă), condițiile de rambursare anticipată și asigurările obligatorii.
Merită să rambursez anticipat?
Poate fi avantajos, dar verifică dacă există penalizări și dacă banii nu ți-ar lipsi într-o urgență.