Cum scapi de datorii: metoda bulgărelui de zăpadă sau avalanșa?
Plătește minimul la toate datoriile, apoi trimite orice sumă în plus către una singură. Bulgărele de zăpadă începe cu cea mai mică datorie și dă motivație rapidă; avalanșa începe cu cea mai mare dobândă și costă mai puțin în total. Alege metoda pe care o vei respecta.
Cuprins
Ce au în comun cele două metode?
Ambele pornesc de la aceeași regulă: plătești suma minimă la toate datoriile, ca să nu apară penalizări, iar tot ce poți adăuga merge la o singură datorie, cea aleasă.
Când o datorie dispare, rata ei se adaugă la plata pentru următoarea. Plata totală rămâne aceeași, dar se mută mereu pe o datorie nouă, de unde vine efectul de „bulgăre” sau „avalanșă”.
Cum funcționează bulgărele de zăpadă?
Pui datoriile în ordinea soldului, de la cea mai mică la cea mai mare, indiferent de dobândă. Plătești întâi cea mai mică.
Avantajul este psihologic: închizi repede prima datorie și vezi progres. Pentru mulți oameni, tocmai acest succes timpuriu face diferența dintre a continua și a abandona.
Cum funcționează avalanșa?
Pui datoriile în ordinea dobânzii, de la cea mai mare la cea mai mică, indiferent de sold. Plătești întâi cea mai scumpă.
Avantajul este financiar: plătești mai puțină dobândă în total. Dezavantajul este că prima datorie poate dura mult, iar lipsa unui succes rapid descurajează.
Cum arată ordinea pe un exemplu?
Exemplu ilustrativ cu trei datorii. Dobânzile sunt inventate; verifică-le pe cele reale în contractele tale.
| Datorie | Sold | Dobândă pe an | Bulgăre | Avalanșă |
|---|---|---|---|---|
| Telefon în rate | 2 000 lei | 0% | 1 | 3 |
| Card de credit | 5 000 lei | 24% | 2 | 1 |
| Credit de consum | 20 000 lei | 14% | 3 | 2 |
La bulgăre închizi mai întâi telefonul (rapid), apoi cardul. La avalanșă începi cu cardul, care are dobânda cea mai mare, și lași telefonul fără dobândă pentru final.
Cum alegi metoda potrivită?
- Dacă ai nevoie de motivație sau ai multe datorii mici, alege bulgărele de zăpadă.
- Dacă diferența dintre dobânzi este mare și te poți motiva cu cifre, alege avalanșa.
- Dacă nu te poți hotărî, începe cu o datorie foarte mică ca să prinzi avânt, apoi treci la avalanșă.
Metoda perfectă pe hârtie nu ajută dacă o abandonezi după două luni.
Ce faci în paralel cu plata datoriilor?
- Strânge un mini-fond de urgență, ca să nu iei un nou credit la prima problemă.
- Nu lua datorii noi cât timp plătești.
- Notează fiecare plată și soldul rămas, lunar.
- Sărbătorește, modest, fiecare datorie închisă.
- Întreabă creditorul dacă poți plăti anticipat fără penalizări sau renegocia o dobândă.
În Family Calculator poți urmări ratele ca plăți recurente și vedea cât din venit se duce lunar pe datorii.
Întrebări frecvente
Pot plăti anticipat fără penalizări?
Depinde de contract. Unele credite permit plata anticipată gratuit, altele cer un comision. Verifică contractul sau întreabă banca înainte să trimiți bani în plus.
Întâi fondul de urgență sau datoriile?
De obicei, un mini-fond întâi, apoi împarți efortul. Fără un mini-fond, o urgență te poate duce înapoi în datorie.
Ce fac cu rata care se eliberează?
Adaugă-o la plata pentru următoarea datorie din listă. Banii sunt deja în buget, deci nu simți diferența.
Acesta este un sfat financiar personalizat?
Nu. Este o explicație generală. Pentru situații complicate, de exemplu multe credite sau datorii restante, discută cu un consilier financiar.